Платіжна індустрія постійно трансформується під впливом нових технологій та очікувань клієнтів. Фінансові установи вже давно використовують штучний інтелект та машинне навчання для різних процесів. Нині ж стрімкий розвиток генеративного ШІ підштовхує компанії до більш амбітних впроваджень “агентських платежів”. Чи означає це нову еру в фінансах?
Новий формат фінансових помічників
Уявімо, що фінансовий помічник вчасно оплачує ваші рахунки, попереджає про будь-які підозрілі транзакції, підтримує баланс в вашому інвестиційному портфелі на основі ринкових даних у режимі реального часу. Для вашого бізнесу цей самий помічник може перевіряти та сплачувати рахунки, а також автоматично ініціювати платежі.
Все це вже роблять ШІ-агенти. Вони мають здатність розуміти, планувати та виконувати дії для досягнення цільових показників. У банкінгу та платежах ШІ-агенти можуть виявляти шахрайство, здійснювати переказ коштів після отримання підтвердження користувача та ін.
Основним кейсом використання ШІ-агентів є електронна комерція. Агентська комерція – це онлайн-шопінг, що здійснюється ШІ-агентами, які діють від імені клієнта. Вони здатні знайти найкращу пропозицію в інтернеті на основі запитів та вподобань користувача, а потім здійснити платіж за покупку.
Згідно з нещодавнім дослідженням, агентський штучний інтелект вплине на $1 трлн витрат в електронній комерції у близькій перспективі. Крім того, 81% опитаних споживачів у США очікують використовувати інструменти агентського ШІ для покупок, що вплине на понад половину всіх онлайн-покупок у найближчому майбутньому.
Які ще є варіанти використання ШІ-агентів у фінансах?
- Безшовні платежі: це особливо актуально для бізнесу. Зі зростанням обсягів діяльності маршрутизація платежів залежить від різних факторів, включаючи специфічні для країни правила, місцеві методи оплати, витрати на конвертацію валюти та поширені схеми шахрайства. Агентський ШІ враховує всі ці фактори.
- Управління ризиками та шахрайством: фінансове шахрайство зростає щороку, тож традиційних методів боротьби з ним вже недостатньо. ШІ-агенти зосереджуються на різних аспектах запобігання шахрайству – від шахрайства з авторизованими push-платежами (APP) до транзакцій за відсутності картки (CNP). Агенти контролюють особливості поведінки та відстежують дотримання нормативних вимог.
- Зіставлення дебіторської та кредиторської заборгованості: ШІ-агенти полегшують процес звірки в компаніях, де традиційні інструменти вже не є ефективними. Розуміючи план рахунків кожного клієнта, агенти обробляють різні джерела даних, від рахунків-фактур та банківських виписок до даних ERP-системи.
- Здійснення транзакцій, в тому числі транскордонних: ШІ-агенти зменшують ручне втручання в процес здійснення транзакцій. Збираючи інформацію з різних джерел, вони забезпечують дотримання певних вимог, таких як SWIFT, SEPA тощо.
Незважаючи на величезні перспективи та переваги, технологія агентів на базі штучного інтелекту має й певні ризики. Серед них:
- Безпека та конфіденційність: 8 з 10 опитаних компаній називають безпеку даних та конфіденційність ключовими викликами при впровадженні ШІ-агентів. Ці ризики зростають, коли агенти взаємодіють з більш конфіденційною інформацією. Фінансові компанії повинні оцінити свої системи безпеки та те, як вони відстежують потенційні нові загрози.
- Регулювання: правовий та регуляторний ландшафт для ШІ-агентів все ще на етапі встановлення. Без чітких правил компанії ризикують порушити певні норми, наприклад, Загальний регламент про захист даних (GDPR). Це може призвести до штрафів та юридичних наслідків.
- Операційні: багато компаній, особливо великих, часто називають інтеграцію та впровадження ШІ значним операційним викликом.
- Страх перед змінами у споживачів: лише 24% опитаних споживачів у світі впевнені, що штучний інтелект може самостійно здійснювати покупки або платежі. А враховуючи побоювання щодо втрати роботи, стає зрозуміло, що масове впровадження може зайняти тривалий час.
ШІ-агенти: як великі компанії розвивають тренд
Минулого року платіжні гіганти Visa та Mastercard продемонстрували, що тренд ШІ-агентів – це фактично майбутнє платіжної індустрії. Mastercard оголосила про запуск своєї програми агентських платежів Mastercard Agent Pay, щоб забезпечити безпечні та більш персоналізовані платежі. Як це працює? Наприклад, користувач планує свято, ставить задачу своєму ШІ-агенту підібрати одяг згідно своїх уподобань, місце проведення відповідно до погоди та замовити їжу, а також оплатити це все.
Бізнес, в свою чергу, зможе використовувати такого ШІ-агента для обробки поставок, оптимізації умов оплати, здійснення покупок та управління логістикою з міжнародним постачальником.
Майже у той самий час Visa представила свою ініціативу Visa Intelligent Commerce. Платіжний гігант нині адаптує інфраструктуру, стандарти та можливості, що вже існують для фізичної та цифрової комерції, для комерції на основі штучного інтелекту. Тож незабаром споживачі зможуть через платформи штучного інтелекту доручати ШІ-агентам використовувати дані їхніх карток Visa для будь-якого платіжного сценарію в будь-якій торговій точці, яка приймає цифрові оплати.
Чи готові гравці українського фінтех-ринку до ШІ-агентів?
FinTech Insider запитав у локальних компаній, чи вважають вони ШІ-агентів майбутнім фінансів. В компанії PayForce зазначили, що у фінтех-середовищі ШІ-агенти мають прикладну цінність насамперед у роботі з платіжними сценаріями та фінансовими даними користувачів.
“Ми бачимо значний потенціал у використанні ШІ для аналізу регулярних і поточних платежів клієнта з подальшим формуванням рекомендованих або автоматично згенерованих графіків оплат. Це дозволяє суттєво спростити користувацький шлях: менше ручних дій, нижчий ризик пропуску платежів, вищий рівень фінансової дисципліни”, – кажуть у PayForce.
Ще одним перспективним напрямом там вважають роботу з даними з відкритих реєстрів (штрафи, податкові нарахування, інші обов’язкові платежі). ШІ-агенти можуть виконувати роль інтелектуального шару, який агрегує інформацію, структурує її для користувача та пропонує швидкий сценарій оплати в одному інтерфейсі.
Окрім того, важливим є застосування ШІ в екосистемі відкритого банкінгу, зазначили експерти компанії. Аналіз даних про баланси, транзакційну історію та фінансову поведінку клієнта дає можливість формувати більш точні та персоналізовані кредитні пропозиції, підвищуючи якість скорингу та доступність фінансових продуктів.
“Загалом ШІ-агенти в фінтеху — це не просто чат-інтерфейс, а інструмент для глибшої автоматизації фінансових процесів і переходу від реактивного сервісу до проактивної фінансової взаємодії з клієнтом”, – підкреслюють у PayForce.
У компанії UPC погоджуються: ШІ-агенти – це наступний етап еволюції платежів, перехід від аналітики до автономних дій, що покращують швидкість, безпеку та зручність. Як розповів Андрій Березюк, директор з розвитку UPC, першочерговими задачами для ШІ-агентів є фрод моніторинг і ризик-аналітика в реальному часі, розумна підтримка 24/7, автоматизація бек офісних операцій. Оскільки для UPC саме ці задачі і є щоденною роботою, то компанія розглядає впровадження ШІ-агентів.
“Ми вже розширюємо використання ШІ в наявних продуктах та сервісах і поетапно тестуємо та впроваджуємо агентні підходи у розробці програмного забезпечення, підтримці клієнтів, фрод менеджменті”, – каже Андрій Березюк.
Серед перспективних напрямів використання ШІ-агентів в компанії називають персональні фінансові помічники для клієнтів і бізнесу, а також вибір найбільш оптимальних методів проведення платежів з метою зменшення витрат.
Що далі?
Прогнозується, що ринок агентських платежів на основі штучного інтелекту зросте з $13,81 млрд у 2025 році до $140,80 млрд до 2032 року, тобто середньорічний темп зростання (CAGR) складе вражаючі 39,3%.
Тож, ймовірно, питання не в тому, чи ШІ-агенти трансформують ринок фінансових послуг, а в тому, чи встигнуть гравці ринку приєднатися до цієї трансформації. Як бачимо, відповідна інфраструктура будується, ринок швидко розширюється, і перші компанії вже отримують конкурентні переваги.
