За останній місяць, на тлі жорстокої війни росії проти України, були прийняті ряд змін в законодавстві, спрямовані, в першу чергу, на підтримку економіки та фінансів, спрощення ведення бізнесу та підтримку громадян. Зокрема, Президент підписав закони про хмарні послуги та про віртуальні активи. Важливими подіями стали і спрощення доступу для українців до послуг таких міжнародних компаній, як PayPal, Revolut, Klarna.
Як ці зміни вплинуть на український фінтех? Ми запитали у експертів ринку їхню думку щодо цього.
Що змінилося?
У середині березня Володимир Зеленський підписав два важливих закони – про хмарні послуги та віртуальні активи. Відтепер державні органи зможуть зберігати дані у хмарних сервісах. Закон дозволить прибрати корупційні ризики під час закупівлі серверного обладнання, а також пришвидшить впровадження інновацій в органах влади.
Щодо закону про віртуальні активи, то це ще один важливий крок до детінізації криптосектору та запуску легального ринку віртуальних активів в Україні. Відтепер у нас легально працюватимуть іноземні та українські криптобіржі, банки відкриватимуть рахунки для криптокомпаній, а українці зможуть захистити свої заощадження у віртуальних активах.
Думки експертів щодо змін в законодавстві та їх впливу на розвиток фінтеху в Україні
FinTech Insider запитав у вітчизняних експертів фінансового ринку, який вплив матимуть зазначені зміни в законодавстві на розвиток фінтеху і банківського сектору в Україні. Підсумовуючи отримані фідбеки, можна виділити такі позитивні наслідки прийнятих законів про хмарні технології та віртуальні активи:
- Пришвидшення діджиталізації України.
- Економія за рахунок оптимізації ресурсів.
- Нові можливості для банків та клієнтів.
- Стабілізація фінансового ринку.
Ми також дізнались думку експертів про вихід на ринок України платіжної системи PayPal. Коментарі приводимо нижче.
Олена Коробкова, Голова Ради НАБУ
Впровадження «хмарних» послуг – крок уперед до пришвидшення діджиталізації. Щоб працювати з великим обсягом інформації, органам влади та місцевого самоврядування необхідно періодично збільшувати кількість обчислювальних і людських ресурсів. Банки та фінсектор – не виняток. Із прийняттям закону про хмарні послуги основні державні ІТ-сервіси можуть бути перенесені у «хмари». Врегулювання хмарних послуг на законодавчому рівні спростить використання хмарних технологій у сфері державних послуг та в банкінгу, прискорить їх цифровізацію.
Таким чином, ми зможемо оптимізувати процес роботи й економити. Тут давайте розділимо переваги для різних секторів. Зокрема, закон допоможе уникати корупційних ризиків під час закупівлі серверного обладнання державою. Крім цього, пришвидшиться впровадження інновацій в органах влади. А «вишнею на торті» стане те, що такі впровадження зроблять Україну привабливішою для найбільших світових вендорів хмарних сервісів. Приміром, таких як Microsoft, AWS, Google Cloud.
Банки ж зможуть економити за рахунок поглиблення оптимізації процесів і ресурсів на збереження й опрацювання даних.
Як повідомила Мінцифра, у Великій Британії використання хмарних технологій зменшило витрати на цифрові трансформації й інформаційні технології від 2012 до 2015 року на 3,56 млрд фунтів стерлінгів.
Також було підписано президентом закон про віртуальні активи, що теж матиме неабиякий вплив на вітчизняний банківський і фінтех-ринок. Адже тепер розвиток ринку цифрових активів відбувається в правовому полі. Закон визначає повноваження регуляторів фінансового ринку та вимоги до фінансового моніторингу операцій із віртуальними активами.
Як заявляють у Мінцифри, легально працюватимуть іноземні й українські криптобіржі. Крім цього, банки відкриватимуть рахунки для криптокомпаній, а українці зможуть захистити свої заощадження у віртуальних активах.
Для банків це новий ринок, нові клієнти й новий напрям розвитку. Для людей – розуміння чітких легальних правил гри та нові можливості.
Крім цього, повномасштабний вихід на ринок України платіжної системи PayPal сприятиме подальшій діджиталізації банківського та фінансового ринку. 17 березня PayPal зняла обмеження для України – тепер українці можуть не лише робити покупки в інтернеті, але й здійснювати грошові перекази (по Україні та за кордон) і виводити гроші на українські банківські картки. До цього ця система працювала обмежено. Українці могли лише розраховуватися за товари та послуги, але не отримувати оплату. В ситуації, коли мільйони людей у світі готові фінансово підтримати Україну, це теж надважливо, сервіс спростить можливість надсилання грошей нашим волонтерам. PayPal – це ще один крок до повноцінної інтеграції у світову прогресивну фінтех-спільноту.
Ростислав Дюк, Голова Правління, Українська Асоціація ФінТех та інноваційних компаній
Нові закони, які легалізують нові сегменти ринку – це завжди свято, а особливо такі довгоочікувані, як “хмарні технології” та “цифрові активи”. Держава зробила важливий крок в пришвидшенні економічного відновлення після нашої перемоги над загарбником.
Слід відмітити, що Закон України “Про хмарні послуги” дозволить:
- суттєво зменшити корупційні ризики в державному ІТ секторі;
- дозволити більш ефективно і безпечно для інфраструктури використовувати ІТ бюджети;
- зменшити ціну розвитку інновацій як в державному секторі, так і в приватному;
- дозволить не на словах вводити такі поняття, як “технологічна/регуляторна пісочниця” для тестування нових продуктів та послуг;
- дозволить легше, безпечніше та дешевше інтегрувати продукти фінтех провайдерів та банків;
- збільшить інвестиційну привабливість українських стартапів за кордоном.
Щодо Закону України “Про цифрові активи” – це легалізація величезного сегменту нового бізнесу, який не тільки почне сплачувати податки, але і залучати інвестиції в державу та створювати нові робочі місця.
Щодо приходу в Україну PayPal, Revolut, Klarna. Тут треба уточнити, що саме відбулось. Вищезгадані сервіси не прийшли в Україну офіційно, вони лише відкрили раніше не доступні опції своїх продуктів для офіційного використання українцями. Звісно, без такого потужного піару України від вищого керівництва держави це сталося б ще не скоро.
Що відбулось по факту – їх прихід вимив частину ліквідності з банківської системи за кордон, проте завдяки розумному підходу Національного банку України та швидкій реакції банків це ніяк не вплинуло на систему. З позитивного – в короткостроковій перспективі волонтери отримали потужний (зрозумілий на заході) інструмент для фандрейзингу та закупок, що надзвичайно важливо в період війни. В довгостроковій перспективі це суттєво допоможе українським фрілансерам та підтримає розвиток креативних економік, які будуть вести бізнес поза межами України.
Альона Андронікова, CEO Moneyveo
Прийняття таких законів у мирний час є революцією та передовою практикою у світі. А прийняття таких законів в час війни взагалі вартує окремого викрику: “Вау!”. В результаті дії цих законів фінансовий ринок стане стабільнішим, зокрема завдяки доступу до цифрових валют. Крім того, легалізація криптоактивів дозволить розробляти способи їх контролю в майбутньому.
З приводу запуску PayPal – це лише перший крок до повноцінної присутності в Україні, але надзвичайно вагомий. І не можна применшувати ролі Мінцифри, нашого партнера Visa, Нацбанку та, власне, команди PayPal. Вони за 2,5 тижні зробили проєкт, який у нормальних обставинах реалізовується за 10-12 місяців. Тож це Перемога на фінансовому ринку!
Анна Тігіпко, засновниця izibank
Щодо закону про хмарні послуги – як на мене, це дуже позитивна зміна. Хмарні послуги дозволять краще використовувати ресурси. А світові вендори надають якісний та безпечний сервіс. Можливість співпрацювати зі світовими лідерами додає конкурентних переваг. Особливо актуальні хмарні технології під час війни.
Щодо закону про віртуальні активи. Поки що механіка і нюанси роботи з криптовалютами зрозумілі не на 100%. Але це перші кроки, робота ведеться, ми очікуємо чіткі правила, особливо стосовно оподаткування.
Якщо оцінювати вплив запуску PayPal – я завжди позитивно ставлюсь до світових компаній, які заходять на наш ринок. Це дає вибір клієнту і тримає фінансовий ринок України в тонусі. Для izibank PayPal не є прямим конкурентом, наші клієнти могли використовувати віртуальні картки для закордонного шопінгу. Проте наразі це спосіб переказу грошей і отримання допомоги, що особливо важливо зараз, у стані війни.
Всі ці оновлення – черговий доказ того, що наш фінансовий сектор стабільний, працює, відбувається подальша лібералізація ринку.
Юлія Кирпа, партнерка, керівниця фінтех практики AEQUO
Щодо Закону України “Про віртуальні активи”
Прийняття Закону про віртуальні активи надає правовий захист всім учасникам ринку віртуальних активів, і, відповідно, додаткові можливості для розвитку бізнесу в цій сфері. Тепер українські та іноземні криптокомпанії (надавачі послуг в криптосефрі) зможуть працювати у визначеному правовому полі. Прийняття цього закону також значною мірою сприятиме залученню інвестицій в криптоіндустрію України. Україна, яка наразі є 5-тою найбільшою в світі країною в сфері криптоактивів, має всі шанси та можливості зайняти провідні позиції у світі в цій сфері.
При цьому, слід зауважити, що відповідно до вказаного закону віртуальні активи є нематеріальними благами. Вони не є засобом платежу на території України та не можуть бути предметом обміну на майно (товари), роботи, послуги. Повною мірою Закон запрацює після внесення відповідних змін до Податкового кодексу України, які наразі знаходяться в процесі розробки.
Щодо Закону України “Про хмарні послуги”
Закон на законодавчому рівні визначає поняття “хмарні послуги”, “хмарні ресурси”, “надавач хмарних послуг”, “користувач хмарних послуг”, “центр обробки даних” та ін. Крім цього, закон встановлює вимоги до надавачів хмарних послуг, обробки персональних даних та захисту інформації при наданні хмарних послуг, особливості надання хмарних послуг державним органам та корпораціям.
Можна стверджувати, що Закон про хмарні послуги створив юридичне підгрунтя для активного запровадження хмарних технологій на рівні держави, в тому числі в її публічному секторі. Це важливий крок для реалізації Стратегії розвитку інформаційного суспільства в Україні.
Щодо запровадження PayPal в Україні
Запровадження міжнародної електронної платіжної системи PayPal в Україні у березні 2022 року знімає більшість бар’єрів для транскордонних платежів, які досі існували в Україні.
PayPal, в якості посередника між продавцем і покупцем, який забезпечує надійність оплати платіжними картками Visa, Mastercard та American Express, надає послуги будь-якій людині в світі у якої є банківська картка через інтернет або відповідний додаток у смартфоні.
PayPal оперує на 203 ринках та у 56 валютах по всьому світу. Запровадження PayPal в Україні – ще один важливий крок для інтеграції нашої держави в світовий безбар’єрний фінансовий простір.
Денис Филипенко, Керівник центру розробки програмного забезпечення, Центр розробки програмного забезпечення ПУМБ
У хмарних рішень завжди була низка переваг: гнучкість (можливість швидко отримати будь-яку кількість ресурсів при збільшеній потребі), зниження вартості володіння (у тому числі за рахунок зменшення витрат на закупівлю, розгортання та обслуговування свого фізичного обладнання та інфраструктури, оновлення серверного програмного забезпечення), збереження та безпеку даних (найбільші світові провайдери пропонують найвищу надійність хмарної інфраструктури, недосяжну при використанні рішень «на землі» більшості компаній, швидке відновлення навіть у разі глобальних збоїв, запобігання «витокам» важливих даних), централізація даних та сервісів.
Але в сучасних реаліях на перший план виходить можливість розгортання ІТ-інфраструктури та сервісів, зберігання даних за межами України. Якщо брати банківську сферу, то раніше регулятор не дозволяв банкам розміщувати критичні дані у закордонних датацентрах. Нові перспективи суттєво знижують ризики недоступності державних та банківських сервісів, які можуть виникнути внаслідок фізичної руйнації інфраструктури внаслідок військових дій.