Нідерландський необанк bunq, бразильський Nubank, британський Revolut – всі ці відомі фінтехи об’єднує подання заявки на отримання банківської ліцензії в США на початку 2026 року. Фінтех-індустрія переживає фундаментальний зсув у своєму сприйнятті регуляторного периметра. Зростання кількості поданих заявок на отримання статусу “De novo charter” у США та рівень їх схвалення свідчать про те, що фінтех-компанії більше не будуть залежати від традиційних банків.
Ліцензії De Novo як альтернатива M&A
De novo charter (буквально “статут з нуля”) — це банківська ліцензія, що видається фінансовій установі, яка створюється без придбання існуючих активів чи зобов’язань іншого банку. Такі банки часто функціонують як цифрові установи, що спеціалізуються на обслуговуванні малого та середнього бізнесу.
Володіння ліцензією De Novo дозволяє компанії фінансувати позики за рахунок власних депозитів та створювати їх на власному балансі. Це усуває потребу в дорогих партнерських відносинах з банками.
Чому число запитів на отримання такої ліцензії зросло саме зараз? Адміністрація Джо Байдена заморожувала нові заявки, а також призупиняла злиття фінтехів і банків. Ситуація змінилася у 2025-му, коли протягом року Управління валютного контролера (OCC) отримало таку ж кількість заявок de novo (18), як з 2021 по 2024 рік загалом. При цьому п’ять компаній отримали попередні схвалення на отримання ліцензії – і всі з криптовалютної сфери: Circle, Ripple, BitGo, Fidelity Digital Assets та Paxos.
У 2026 році бразильський цифровий банк Nubank також отримав умовне схвалення від OCC на створення банку de novo, а необанки bunq і Revolut подали аналогічні заявки. Тож тенденція продовжується і цьогоріч – на розгляді у регулятора наразі знаходяться 10 заявок.
Чи готові фінтехи до регулювання?
Ліцензія “De novo charter” розглядається фінтехами як крок, що гарантує майбутнє. Залежність від банків-партнерів робить їх вразливими до конфіденційної інформації наглядових органів, якою їхні партнери не можуть легально ділитися, часто залишаючи технологічну компанію в невідомості, коли регулятори чинять тиск на банк.
Статут також виступає захистом від заморожування ринку капіталу. Зберігаючи застраховані депозити, фінтех-компанії отримують доступ до недорогого фінансування та федеральних платіжних ліній. Тож наближення фінтехів до традиційного банкінгу може стати новим стандартом виживання.
