Вбудовані фінанси, або Embedded Finance – це одна з найбільш фундаментальних змін на ринку, яка суттєво вплине на конкурентний ландшафт і те, як кожен з нас взаємодіятиме з фінансами. “Ми стаємо свідками великої системної трансформації. У майбутньому фінанси працюватимуть абсолютно непомітно. Користувачу не доведеться спеціально «йти» за фінансової послугою – вона буде поруч саме в той момент, коли ви купуєте, подорожуєте чи спілкуєтесь”, – так описав майбутнє ринку Вадим Поліщук, віцепрезидент з розвитку бізнесу Mastercard Services в Україні та Молдові, у своєму виступі на конференції UAFIN.TECH 2025.
Що стоїть за цією трансформацією і як цьому сприятимуть відкритий банкінг та штучний інтелект – розглянемо детальніше на основі головних інсайдів з виступу.
Embedded Finance: тренд, який з нами надовго
За оцінками експертів, глобальний ринок вбудованих фінансів зростає в середньому на 33% щороку, і до 2030 року він може перевищити позначку в $600 млрд. Фінансові сервіси – платежі, страхування, кредитування, банкінг, інвестиції – поступово виходять за межі традиційних гравців та стають частиною нефінансових платформ.
Тренд вбудованих фінансів цікавий усім гравцям ринку: традиційним банкам, фінтехам, нефінансовим компаніям. У кожного учасника ланцюга Embedded Finance є свої причини рухатися в цьому напрямку.
Для банків це можливість вийти на нові території (наприклад, e-commerce), де клієнт проводить найбільше часу. Для бізнесу – це шлях до покращення клієнтського досвіду: надання кредиту чи страхування саме в момент покупки підвищує середній чек і лояльність. Для фінтехів та необанків – це можливість максимально швидко масштабувати свої рішення.
Як відкритий банкінг робить фінанси безшовними?
Open Banking – потужний фактор розвитку вбудованих фінансів. Завдяки доступу до даних через API та стандартним моделям інтеграції, фінанси стають частиною звичних процесів.
- Платіжні рішення: стають ще зручнішими завдяки поєднанню відкритих даних та безпеки карткових технологій.
- Кредитування: стає точнішим за рахунок аналізу реальних транзакційних даних клієнта.
- Пенсії та інвестиції: системи зможуть автоматично консолідувати дані та пропонувати стратегії на основі ваших реальних витрат.
- B2B-сервіси: інтеграція банківських операцій в ERP-системи дозволить бізнесу автоматизувати податки та виплати.
Штучний інтелект та інтернет речей: що очікує на Embedded Finance далі?
З розвитком ШІ, Open Banking та Інтернету речей, фінанси перемістяться із застосунків в об’єкти, платформи, робочі процеси та автономних агентів.
Розглянемо детальніше приклади.
- Фінанси перейдуть з гаманців у фізичні об’єкти. Йдеться про можливість оплатити пальне чи паркування безпосередньо в системі автомобіля, мікроплатежі на основі аналізу показників здоров’я на носимих пристроях, оплата комунальних в розумних будинках тощо.
- Фінанси перейдуть від банківських застосунків до платформ, якими ми всі користуємося щодня: P2P-перекази в месенджерах, спільні витрати в чатах, інвестування чи донати в YouTube і TikTok, цифрові активи в геймінгу.
- Фінанси будуть інтегровані в робочі процеси: наприклад, зарплати і податки – безпосередньо в ERP, автофінансування продавців — на маркетплейсах, страхування вантажів — на логістичних платформах.
- Фінансові операції у виконанні ШІ-агентів: вже зараз з’являються ШІ-агенти, здатні бронювати, шукати, оплачувати та замовляти. Далі – більше: пошук найкращих рішень для інвестицій, здатність торгуватися, оптимізувати борг, здійснювати казначейські операції тощо.
Як резюмує Вадим Поліщук, майбутнє – за фінансами, які не вимагатимуть від користувача зайвих зусиль, працюватимуть непомітно, і при цьому забезпечуватимуть зручність, персоналізацію та безпеку.
