Цифрові сервіси, зокрема і фінансові, стали інструментом, який значно допомагає задовольнити фінансові потреби малого та середнього бізнесу. Вони дають можливість підприємцям нарощувати дохід від продажів, а також дозволяють створювати екосистему, надаючи додаткову цінність клієнту.
“Вбудовані фінанси – це частина цифровізації. А цифровізація сьогодні – це більше, ніж тренд, це невід’ємний компонент для розвитку бізнесу. Без цього бізнес не зможе конкурувати, виходити на зовнішні ринки. Вбудовані фінанси як частина екосистеми – це основа для майбутнього розвитку бізнесу “, – зазначив Андрій Костенко, менеджер з розвитку програм для малого й середнього бізнесу Mastercard в Україні та Молдові, на конференції UAFIN.TECH 2025.
Розглянемо детальніше роль Embedded Finance та цифровізації для бізнесу.
Cashless як драйвер зростання МСБ
Щороку компанія Mastercard проводить дослідження Mastercard SME Index щодо стану та потреб малого та середнього бізнесу в Україні. Цьогорічний звіт демонструє ключову тенденцію: безготівкові розрахунки для МСБ – це вже норма. Так, 93% опитаних підприємців приймають безготівкові платежі, причому майже чверть (23%) почали це робити вже під час повномасштабної війни.
Окрім оплати за товари та послуги через POS-термінал (27%), найпоширенішими способами приймання платежів стали: оплата за реквізитами (45%), приймання платежів через смартфон як POS-термінал (35%), онлайн-оплати на сайтах або через платіжні сервіси (34%).
Цікавим є той факт, що 72% бізнесів отримують більшу частину доходу (понад 51%) через безготівкові продажі.
Експорт стає важливим драйвером зростання українського МСБ. Сьогодні вже 38% опитаних підприємців продають товари та послуги за кордон, що на 22 в.п. більше, ніж торік, а ще 24% планують зробити це в майбутньому. Найпопулярнішими напрямками експорту стали Австрія, Болгарія, Польща та США.
Цифровізація та штучний інтелект: інструменти трансформації МСБ
За даними Mastercard SME Index 2025, українські МСБ активно впроваджують технології для підвищення залученості клієнтів і створення більш персоналізованого досвіду покупок. Зокрема, 85% використовують цифрові інструменти для просування, продажів і взаємодії з клієнтами. 40% бізнесів представлені у соціальних мережах, 32% мають власний сайт, 29% — присутні на маркетплейсах, а 23% розробили власний мобільний додаток.
Водночас помітний тренд стрімкого зростання популярності штучного інтелекту серед підприємців: 42% опитаних вже використовують ці технології у своїй роботі, тоді як рік тому ця частка була в два рази менше (21%), а ще 31% планують розпочати роботу з ШІ найближчим часом. Найчастіше штучний інтелект застосовують для комунікації з клієнтами у цифрових каналах, для перекладу текстів, розробки маркетингових, SMM та комунікаційних стратегій та створення контенту.
Окремо варто відзначити персоналізацію через ШІ — тренд, який активно впроваджують компанії по всьому світу. Уже 36% українських МСБ використовують ці технології для персоналізації послуг та товарів, підвищуючи залученість і лояльність клієнтів.
Як Embedded Finance впливатиме на розвиток МСБ?
За словами Андрія Костенка, вбудовані фінанси прискорюють цифровізацію МСБ. Коли бізнес використовує безготівкові платежі, віртуальні бізнес-картки, надає клієнтам альтернативні способи фінансування в момент здійснення покупки, він будує певну екосистему.
Одним із напрямів розвитку Embedded Finance для малого та середнього бізнесу є також партнерські програми, коли підприємці самі є користувачами вбудованих фінансів на B2B платформах. За даними Mastercard, у світі саме напрям B2B демонструє найбільший потенціал росту в сегменті Embedded Finance.
Партнерства можуть бути реалізовані у співпраці з торговцями – через їхні фізичні магазини або маркетплейси, коли підприємці можуть, наприклад, отримати фінансування у момент покупки. Ще одна модель – це співпраця ритейлу, банку та фінтех-компаній, коли банк стає платформою для готових рішень у форматі BaaS (Banking-as-a-Service). Такі партнерські моделі дають швидкий доступ до фінансових ресурсів, підвищують операційну ефективність і знижують витрати підприємців на отримання фінансування.
