Американці, які здійснюють покупки в інтернеті після півночі, часто роблять більш ризиковані транзакції та з більшою ймовірністю не сплачують свої кредити, заявили в американському BNPL-фінтеху Affirm. Компанія вирішила боротися з кредитними простроченнями, які зростають саме за транзакціями близько 2 годині ночі.
Як зазначає CNBC, через це фінтех також почав використовувати місцевий час як ключову точку даних, що допомагає визначити, чи схвалювати подібні кредити. Інші фактори включають історію виплат користувача з Affirm та дані про транзакції з кредитного бюро Experian.
За словами фінансового директора Affirm Майкла Лінфорда, місцевий час доби став для них сигналом, який використовується в андеррайтингу. Більшість часу у добі мають однаковий кредитний ризик, однак між північчю та 4 ранку вплив на оцінку дещо змінюється.
“Люди не приймають найкращих рішень о другій годині ночі, — каже Лінфорд. — Це ясно як день, кредитні прострочення зростають саме о 2 годині ночі”.
Хоча дані свідчать про те, що фінансові рішення, прийняті пізно ввечері, є більш ризикованими, причини цього є менш зрозумілими. За словами Лінфорда, покупці можуть бути напідпитку або під фінансовим чи емоційним тиском і відчайдушно шукати кредит.
Affirm, якою керує співзасновник PayPal Макс Левчин, належить до нового покоління фінтех-кредиторів, що конкурують з кредитними картками, випущеними банками. Індустрія “купи зараз, заплати пізніше” пропонує кредити на виплат, які зазвичай варіюються від безвідсоткових короткострокових транзакцій до ставок до 36% за довгострокові кредити.
Нещодавно Affirm повідомив, що 30-денні прострочення за щомісячними кредитами залишилися на рівні 2,4% протягом останніх трьох місяців 2023 року порівняно з попереднім роком, навіть попри те, що загальний обсяг покупок за цей час зріс на 32%.
