Стрімкий розвиток хмарних сервісів призвів до появи нових понять, що вже добре знайомі IT-спеціалістам та фінтех-гравцям. Вони мають у назві дещо спільне – “aaS” або as-a-service, тобто “як послуга”. Це словосполучення передбачає модель надання деякого “продукту” провайдером клієнту у форматі сервісу. Послуга в цьому випадку полягає в тому, що провайдер повністю обслуговує цей продукт.
Щоб класифікувати послуги, які надають різні провайдери, з’явились такі терміни, як IaaS, PaaS, SaaS, BaaS. Спробуємо коротко пояснити, чим вони відрізняються.
IaaS: інфраструктура як послуга
IaaS є найстарішою моделлю, за якою клієнт отримує інформаційно-технологічні ресурси — віртуальні сервери з певною обчислювальною потужністю та обсягами пам’яті. Провайдер займається всім “залізом” (комп’ютери, сервери, мережеві пристрої) та надає його в оренду клієнтам для налаштування інфраструктури. Типовими прикладами є Google Compute Engine, AWS, Microsoft Azure, IBM Softlayer.
Простими словами, клієнт отримує базу, сплачує за неї регулярну плату, а решту самостійно налаштовує, встановлює програмне забезпечення, здійснює нагляд і моніторинг. Клієнти IaaS — це системні адміністратори компаній.
PaaS: платформа як послуга
PaaS відрізняється від IaaS тим, що клієнт отримує доступ до програмних платформ, на базі яких запускаються сервіси. Наприклад, сховища, бази даних, операційні системи тощо. Постачальник бере на себе зобов’язання налаштовувати та керувати такими платформами, і їх можуть використовувати декілька клієнтів. Типовими прикладами є Google App Engine, AWS, Microsoft Azure і Heroku. Так, AWS і Azure наводились як приклад IaaS, але це тому, що вони надають багато функцій, і клієнт вирішує самостійно, використовувати їх як IaaS чи PaaS.
Користувачі PaaS-сервісів — це розробники ПЗ.
SaaS: програмне забезпечення як послуга
Software as а service – це модель, за якою постачальник розробляє програму, розміщує її на платформі та самостійно її обслуговує. А замовник, сплачуючи орендну плату, може користуватися програмою через інтернет. Тобто, замовник платить не за володіння програмою, а за користування нею, отримуючи готове рішення за доступну вартість та можливість швидко і легко налаштувати сервіс.
SaaS відрізняється від IaaS та PaaS тим, що постачальник SaaS відповідає за все. Від віртуалізації та розробки додатків до серверів, сховищ та мереж.
SaaS-сервіси можуть надавати місце для зберігання файлів (Dropbox), офісний пакет документів для роботи (Google Doc, Microsoft Office 365), допомагати організовувати фотографії (Flickr) або спілкуватися з іншими людьми (Facebook). Основний клієнт SaaS-сервісів — звичайний користувач.
BaaS: банкінг як послуга
Найбільш детально ми зупинемося на понятті BaaS, або banking as a service, адже саме ця модель змінила світ фінансів назавжди.
У сучасному світі бізнес не тільки є клієнтом банків, але й може конкурувати з ними. Пропонуючи банківські послуги, небанківські організації можуть не тільки покращити взаємодію з клієнтами, а й збільшити свої доходи. Однак для того, щоб пропонувати банківські послуги, необхідно отримати банківську ліцензію, а це достатньо складно. Тут на допомогу і приходить “банкінг як послуга”.
BaaS описує модель, за якою ліцензовані банки надають в оренду свою інфраструктуру ритейлерам, фінтех-стартапам, компаніям, що займаються управлінням активами та іншим організаціям, які бажають проводити платіжні транзакції, але не мають можливості чи бажання створити власний банк або придбати існуючий.
Банківська інфраструктура, яка надається в оренду, включає ліцензію, платіжний процесинг, випуск карт, комплаєнс, засоби інформаційної безпеки, систему управління лімітами та ін. Як приклад – завдяки BaaS авіакомпанія може запропонувати своїм клієнтам дебетову картку, нараховувати їм кешбек, надавати онлайн-позику безпосередньо на сайті тощо.
Система банку спілкується з системою компанії через API, що надає клієнтам доступ до банківських послуг безпосередньо через вебсайт або додаток компанії. Небанківська організація насправді ніколи не торкається грошей клієнта, вона діє просто як посередник, тобто не обтяжена жодними регулятивними обов’язками, які має виконувати банк. При цьому банківські послуги надаються під брендом компанії, що підвищує лояльність клієнтів та виводить відносини з ними на новий рівень.
Найвідоміші постачальники послуг BaaS – Solarisbank, ClearBank, RailsBank і Starling Bank. Також деякі банківські гіганти запускають проєкти BaaS поруч зі своїми існуючими пропозиціями, наприклад BBVA у США.
