Компанія Payforce працює на ринку вже понад 10 років. Такий досвід дозволяє не лише знати все про найактуальніші тренди на ринку, а й застосовувати ці знання для побудови плідного партнерства з банками та бізнесом. Про те, як змінилися потреби компаній у технологіях за ці роки, чи може Україна стати фінтех-центром Східної Європи та як Embedded Finance змінює ринок в інтерв’ю FinTech Insider розповів СЕО та власник PayForce Дмитро Гавриков.
- Payforce має понад 10-річну експертизу, тож ви були свідками зміни різних трендів на ринку. Які фінтех тренди зараз є ключовими для вашої компанії, що можуть суттєво вплинути на майбутнє фінансових технологій?
Найбільший інтерес клієнтів PayForce був зосереджений навколо рішень, що забезпечують швидкий цифровий онбординг, кастомізований UI/UX, інтеграцію з державними сервісами та підтримку миттєвих фінансових операцій. Найвищий попит мали функціональні модулі, які:
- забезпечують онлайн-ідентифікацію та спрощений онбординг нових клієнтів із мінімальними зусиллями з боку користувача;
- пропонують гнучкий та брендований UI/UX, адаптований під потреби конкретного банку чи фінансової компанії;
- підтримують мультишеринг документів через Дію, що дозволяє ефективно обмінюватися даними з клієнтом, зокрема у процесі відкриття рахунків, видачі кредитів тощо;
- забезпечують миттєві кредитові перекази, які стали ключовою вимогою ринку завдяки зміні очікувань користувачів щодо швидкості проведення платежів.
Попит на ці модулі відображає загальну тенденцію до цифровізації фінансових сервісів, де основними пріоритетами є швидкість, безпека та зручність для клієнта.
Крім того, значну роль відіграють регуляторні зміни та стратегічні ініціативи, які впливають на фінансову інфраструктуру України. Зокрема, впровадження миттєвих кредитових переказів стало не лише очікуванням користувачів, але й чітким імпульсом для банків до оновлення своїх систем. Також тренд на відкритий банкінг (Open Banking) формує новий рівень вимог до інтегрованості та відкритості сервісів.
У цьому контексті PayForce виступає технологічним інтегратором, забезпечуючи своїм клієнтам повну готовність до роботи в умовах open API-екосистеми. Наша платформа легко адаптується до нових вимог регуляторів і дозволяє фінансовим установам швидко запускати потрібні сервіси на ринок.
Таким чином, попит на ці рішення обумовлений як зміною ринкових очікувань, так і необхідністю відповідати сучасним технологічним і регуляторним стандартам.
- Якими своїми рішеннями ви особливо пишаєтесь? Та як з моменту їх впровадження змінились запити та потреби партнерів/клієнтів?
Ми особливо пишаємось нашим рішенням для віддаленої ідентифікації, адже воно стало одним із ключових каталізаторів цифровізації українських фінансових сервісів.
По-перше, ми створили технологію liveness detection нового покоління: вона унеможливлює використання 3D-масок, цифрових моделей чи будь-яких репродукцій, оскільки працює не просто з відео-сигналом, а з математичними моделями, що прораховують реальність обличчя. Це принципово інший рівень безпеки, який суттєво знижує ризики шахрайства.
По-друге, ми побудували рішення, яке підходить усім типам клієнтів — від фізичних осіб і ФОП до юридичних осіб. І це той випадок, коли технологія реально трансформує бізнес: наші партнери можуть масштабувати залучення клієнтів повністю віддалено, без фізичної присутності та з мінімальним операційним навантаженням.
Показовим є еволюційний шлях продукту: спочатку ми фокусувались на фізичних особах, далі — розширили можливості для ФОП, а цього року повністю автоматизували ідентифікацію юридичних осіб. На ринку таких рішень поки що одиниці, і ми пишаємось тим, що відкрили нашим клієнтам доступ до інструменту, який ще вчора здавався недосяжним.
Запити клієнтів також змінилися: якщо раніше йшлося переважно про швидкий онбординг, то зараз бізнеси очікують міцну, захищену та масштабовану цифрову екосистему, де ідентифікація — це лише перший крок. Наша технологія стала фундаментом, на який партнери можуть вибудовувати нові продукти, канали та бізнес-моделі.
- Банки – доволі консервативні установи, і дуже обережно вибирають собі партнерів. Які ваші базові принципи побудови успішного партнерства з банками? І в яких напрямках ви з ними співпрацюєте?
Наша місія — бути партнером, а не просто постачальником технологій.
Ми закриваємо повний цикл в одному контракті: розробляємо цифровий банк, забезпечуємо підтримку та надаємо транзакційні сервіси. Маємо сертифікацію від Visa і Mastercard, інтегруємо токенізацію для Apple Pay, Google Pay, Garmin Pay, Swatch Pay і т.д., внесені до реєстру НБУ платіжної інфраструктури як технологічний оператор платіжних послуг, що дозволяє здійснювати Р2Р-перекази з використанням платформи власної розробки. Банку не потрібно координувати кількох підрядників, він отримує «все в одних руках».
Найкращий індикатор нашої ефективності — це не лише цифри, а довіра: у 2024–2025 ми повторно підписали нові проєкти з низкою чинних клієнтів. Вони повертаються до нас із новими задачами — не лише тому, що ми технічно сильні, а тому що працюємо як партнер, який розуміє бізнес і бере участь у його розвитку.
- Вбудоване фінансування – Embedded Finance – дозволяє компаніям із нефінансової сфери пропонувати гнучкі фінансові рішення клієнтам, створюючи цим самим конкуренцію класичним банкам. Чи погоджуєтесь ви з тим, що саме нефінансові компанії можуть похитнути позиції банків та чи бачите також вашу компанію як потенційного конкурента банків?
Embedded Finance дійсно відкриває двері на фінансовий ринок компаніям, які раніше не були частиною фінансової екосистеми. Але ми не розглядаємо це як загрозу банкам — навпаки, як можливість.
Нефінансові компанії зможуть формувати конкуренцію у певних нішах, адже у них є головна перевага — щільний контакт із клієнтом і можливість пропонувати фінансові продукти саме там, де виникає потреба. Це змінює класичну модель взаємодії: фінансові послуги більше не обмежуються лише “банком”, вони інтегруються в повсякденний досвід користувача.
Але ключовим гравцем у цій новій моделі все одно залишається саме банк.
З приходом open banking та обміну даними банки, які не лише відкривають API, а й активно використовують ці можливості для створення нової цінності для своїх клієнтів, отримають потужну конкурентну перевагу. Вони зможуть пропонувати сервіси та продукти за межами традиційного мобільного банкінгу — у партнерстві з ритейлом, маркетплейсами, логістичними платформами, HoReCa, сервісними компаніями тощо.
PayForce у цій екосистемі — не конкурент банкам. Ми партнер. Наша роль — допомагати банкам стати технологічно гнучкими, відкрити нові бізнес-моделі та безпечно інтегруватися з нефінансовими бізнесами. Саме завдяки таким партнерствам банки можуть залишатися ядром фінансової системи, зберігати довіру і водночас масштабувати свої послуги поза межами класичних каналів.
Екосистема майбутнього — це взаємодія, а не конкуренція. І ми бачимо величезний потенціал у співпраці банків із нефінансовими компаніями, який відкриється завдяки правильній технологічній основі та стратегічним партнерствам.
- Чи застосовуєте штучний інтелект у своїх процесах? Яких? Чи змінить кардинально ШІ фінансову галузь, на вашу думку?
Так, ми активно інтегруємо машинне навчання та елементи штучного інтелекту в наші продукти, і це дає нашим клієнтам як підвищену безпеку, так і покращений користувацький досвід.
Щодо штучного інтелекту, ми використовуємо його:
- для прискорення розробки нових функцій, скорочуючи time-to-market;
- для покращення пошуку та навігації у клієнтських інтерфейсах;
- для розпізнавання документів та автоматичного перетворення їх у структуровані платіжні документи.
Окремо варто згадати наш модуль PFM (Personal Financial Management), який також навчається завдяки користувачам. Ми застосовуємо ML для збагачення назв торгових точок у транзакціях, коли вся клієнтська база доповнює дані своїми уточненнями. Це дозволяє автоматично класифікувати витрати, роблячи фінансову аналітику більш зрозумілою та зручною для кожного користувача.
Таким чином, AI та ML у PayForce — це не декоративний тренд, а фундаментальна частина платформи, яка підвищує безпеку, спрощує фінансові операції та робить сервіси по-справжньому інтелектуальними й персоналізованими.
Щодо впливу ШІ на фінансову галузь: він не просто доповнить ринок — він повністю змінить його архітектуру. ШІ прискорить процеси, зменшить операційні витрати, дозволить будувати гіперперсоналізовані продукти та виведе безпеку на новий рівень. Банки, які швидко інтегрують ці технології, отримають стратегічну перевагу; ті, хто зволікатиме, — ризикують опинитися на узбіччі трансформації.
- Чи бачите ви Україну як провідний фінтех-хаб Східної Європи у майбутньому та що, на вашу думку, для цього необхідно?
Без сумнівів, Україна має всі передумови стати провідним фінтех-хабом Східної Європи — і тренди це підтверджують.
Наш ринок завжди розвивався швидше, ніж європейський: українські банки одними з перших запустили повноцінний mobile-only банкінг, миттєві платежі, P2P, цифрову ідентифікацію, remote onboarding. Те, що в Європі часто впроваджується роками, у нас роблять за місяці — завдяки культурі швидких рішень, сильним інженерним командам і здатності інновацій народжуватися у кризах.
Український фінтех створюють не просто команди, а інженерні екосистеми світового рівня. Після 2022 року український IT перетворився на один із найбільших експортерів експертизи у Європі. І саме ця експертиза є фундаментом для майбутнього фінтех-хабу.
І наша роль, як компанії PayForce у цьому процесі дуже чітка – ми допомагаємо банкам пройти трансформацію, яка дозволить їм не наздоганяти світові тренди, а випереджати їх. Від відкритого банкінгу до швидких інтеграцій з нефінансовими бізнесами — ми будуємо технологічну основу для партнерських моделей, які формують нову фінансову екосистему України.
Україна може стати фінтех-хабом лише тоді, коли банки, технологічні компанії та регулятор рухатимуться в одному напрямку — у сторону відкритості, партнерства та цифрової гнучкості. І ми у PayForce щодня працюємо саме над цим.
Тому відповідь проста: так, Україна має всі шанси стати фінтех-центром Східної Європи — і зараз ми закладаємо фундамент, на якому цей статус буде побудований.
- Поділіться, будь ласка, найближчими планами компанії.
Ми рухаємося за затвердженою довгостроковою стратегією, і попереду в PayForce дуже багато важливих кроків.
По-перше, ми значно посилюємо наш інженерний блок, зокрема напрям штучного інтелекту. Для нас важливо не просто опановувати технології, а й глибоко розуміти, як саме ШІ має працювати в реальних бізнес-процесах. Ми фокусуємося на тому, як допомогти банкам та фінансовим компаніям створювати більш персоналізовані сервіси, оптимізувати операційні процеси й будувати нові моделі взаємодії зі споживачами. ШІ має приносити вимірювану цінність — і саме на це ми спрямовуємо свої зусилля.
Другий ключовий фокус — кібербезпека. Ми системно й суттєво інвестуємо в цей напрям, адже розуміємо: інновації мають сенс лише тоді, коли вони безпечні. Наша мета — щоб кожен продукт PayForce відповідав найвищим стандартам захисту й міг витримувати зростаючі виклики кіберзагроз. Це фундамент довіри між нами та нашими партнерами.
Крім цього, ми розвиваємо інвестиційні ініціативи, спрямовані як на вдосконалення власної технологічної платформи, так і на партнерства, що створюють додану вартість для ринку. Для нас важливо рухатись у різних векторах одночасно — масштабуючи продукти, підсилюючи експертизу й відкриваючи нові можливості для банків та фінтехів.
Наші плани — це розвиток технологій, посилення безпеки та створення рішень, які відповідатимуть потребам ринку майбутнього. Ми будуємо компанію, здатну формувати фінансові сервіси нового покоління — надійні, зручні, інтелектуальні.
