Микола Волков, радник з питань залучення інвестицій та розвитку бізнесу фінтех-компанії Activitis
Порівняння традиційних кредитних моделей банків із новими небанківськими форматами – BNPL, факторингом, агро нотами.
Контекст
Ринок фінансування ММСБ переживає глибоку трансформацію.
Те, що раніше було виключно банківською територією – кредитні ліміти, застави, аналіз платоспроможності, – сьогодні поступово переходить до фінтех-компаній, які працюють за іншими принципами: швидше, гнучкіше, технологічніше.
Для малого та мікробізнесу це означає головне – фінансування стає ближчим до точки продажу, інтегрованим у щоденні операції, а не прив’язаним до банківських графіків чи відділень.
Проблема традиційної банківської моделі
Класичне кредитування залишається надто громіздким і повільним:
- Тривалі погодження, десятки документів, вимога застави.
- Рішення ухвалюються на підставі минулих звітів, а не поточних даних.
- Банки уникають мікроклієнтів і секторів з підвищеним ризиком, де важче оцінити фінансовий стан.
- Термін розгляду кредиту може перевищувати період самої потреби у фінансуванні.
- Нестача персоналізованих рішень: банки пропонують стандартні продукти замість індивідуальних під конкретний бізнес-модель.
- Висока вартість сервісу, що робить малі кредити економічно нецікавими для банків.
У результаті багато мікро- та малих компаній – особливо в агро, HoReCa та сфері послуг, просто не звертаються до банків – витрати часу, документів і зусиль перевищують очікувану вигоду, навіть якщо потреба у фінансуванні очевидна.
Нові формати фінансування
Фінтех-компанії пропонують іншу логіку – фінансування “в моменті”, на основі даних, а не паперів.
Ключові інструменти нової ери:
- BNPL (Buy Now Pay Later) – короткострокова відстрочка платежу для бізнесу, коли фінансування інтегроване у процес купівлі. Гарним прикладом є онлайн-сервіси розстрочки для бізнесу, які вже успішно працюють в Україні: WEAGRO – для агробізнесу та eDilo – для інших сфер бізнесу.
- Факторинг – швидке фінансування під дебіторську заборгованість, що дозволяє компаніям не чекати оплат від партнерів і підтримувати ліквідність.
- Аграрні ноти – інструмент, який поєднує саме фінансування з юридичною гарантією, забезпеченою майбутнім урожаєм.
Ці рішення не конкурують з класичним кредитуванням – вони створюють альтернативну архітектуру фінансового доступу для бізнесу.
Як це працює в реальності
Сьогодні фінансування все частіше народжується всередині ланцюга постачання.
Дистриб’ютор або маркетплейс стає точкою входу до кредиту, а фінтех – технологічним партнером, який:
- аналізує дані про обіг клієнта,
- оцінює ризики через цифровий скоринг,
- надає фінансування під конкретну операцію.
Модель WEAGRO / eDilo – приклад того, як вбудовані фінансові сервіси поєднують постачальників, покупців і фінансистів у єдину систему.
Переваги нової моделі
- Швидкість: рішення – за години, а не тижні.
- Без застав: оцінка базується на поведінкових даних, а не на майні.
- Партнерство: виграють усі – постачальник продає більше, бізнес отримує обіг, фінтех – якісний портфель.
- Гнучкість: моделі BNPL, факторинг і аграрні ноти можна адаптувати до будь-якої галузі.
Висновок
Український ринок фінансування вступає у нову фазу – від бюрократії до даних, від банківських продуктів до партнерських сервісів. Фінансування перестає бути окремим процесом і стає частиною операцій бізнесу – швидким, гнучким і цифровим.
Банки залишаються фундаментом системи, проте інноваційний імпульс сьогодні йде від фінтехів – компаній, які ближчі до реальної економіки, розуміють потреби клієнтів і вміють діяти швидко.
Саме вони формують нову екосистему довіри, де рішення приймаються не “у кабінетах”, а на основі даних, партнерства та спільної цінності для всіх учасників ринку.
