Нещодавно компанія Uber оголосила про партнерство з фінтехом Pipe, що надає рішення з вбудованих фінансів. Завдяки співпраці Uber запускає фінансування своїх партнерів-ресторанів. І це не просто про нову функцію, це про суттєві зміни на величезному ринку кредитування малого бізнесу, на якому історично домінували традиційні банки.
Вбудоване фінансування для малого бізнесу
Embedded Finance – один із найгарячіших фінтех трендів останніх років. Вбудоване фінансування перетворює платформи, які малий та середній бізнес використовує для щоденних операцій (від обробки платежів до управління доставками), на джерело капіталу. Такі компанії, як Uber та Shopify, використовуючи дані про продажі своїх партнерів, пропонують їм швидке та доступне фінансування, минаючи незручні банківські процеси. Експерти впевнені, що поява все більшої кількості таких рішень може похитнути позиції банків на ринку бізнес-кредитування.
Кредитування на основі даних: швидша альтернатива банківським позикам
Отримання кредиту для малого бізнесу роками було певним випробуванням. Банки вимагають багато документів, від податкових звітів до детальних бізнес-планів, також вимогою отримання кредиту може бути застава. Процес триває тижні, навіть місяці, без гарантії схвалення. Для власника ресторану, якому потрібно замінити устаткування, або для продавця електронної комерції, якому потрібно придбати товар на свята, така затримка може стати руйнівною.
Фінтех-компанії, а також нефінансові платформи, використовуючи інструмент Embedded Finance, поставили за мету змінити процес кредитування бізнесу. Партнерство Uber та Pipe, про яке вже згадувалося вище, є прикладом такої альтернативи. Як це працює? Пропозиції фінансування вбудовані безпосередньо в додаток Uber Eats Manager – панель керування, яку ресторани використовують для відстеження замовлень та аналітики. А замість того, щоб покладатися на кредитні рейтинги, як це роблять банки, Pipe використовує ШІ для створення персоналізованих пропозицій на основі історії продажів ресторану на платформі Uber Eats.
У результаті рішення про схвалення кредиту приймаються майже миттєво, а кошти надходять на банківський рахунок підприємства найчастіше протягом 24 годин. Серед інших переваг:
- без потреби в заставі та особистих гарантіях;
- чітка фіксована комісія замість змінної процентної ставки, що забезпечує прозорість та передбачуваність;
- погашення відбувається не щомісячними фіксованими платежами, а гнучким відсотком від поточних продажів ресторану, який вираховується автоматично. Тобто, якщо бізнес іде гірше, то платежі менші, щоб вартість капіталу для підприємця була доступною в залежності від його доходу.
Чому технологічні платформи стають кредиторами?
Сервіс Uber – лише один із прикладів застосування Embedded Finance для спрощення кредитування бізнесу. DoorDash, головний конкурент Uber у доставці їжі, пропонує аналогічний продукт для продавців через партнерство з фінтех-компанією Parafin. Гігант електронної комерції Shopify надає позики своїм продавцям з 2016 року – обсяг вбудованого фінансування вже перевищив $5,1 млрд.
Ці платформи не просто додають послугу – вони створюють потужні екосистеми. Надаючи необхідний капітал, вони збільшують свою цінність для продавців, зменшують відтік клієнтів та створюють конкуренцію традиційним банкам. Ресторан, який отримує позику через Uber, з більшою ймовірністю використає ці гроші для розширення свого бізнесу та збільшення кількості замовлень саме через платформу Uber.
Майбутнє капіталу МСБ – в Embedded Finance: глобальна тенденція
Міжнародна фінансова корпорація (IFC) оцінює дефіцит фінансування МСБ в країнах, що розвиваються, у розмірі $5,2 трлн на рік. Цю прогалину може заповнити вбудоване кредитування на основі аналізу альтернативних даних. Зазначені вище приклади активно розвиваються в Сполучених Штатах, проте Shopify, наприклад, вже розширив свої послуги з надання капіталу на Канаду, Велику Британію та Австралію. Ймовірно, ще більше ринків наслідуватимуть цей приклад, оскільки модель демонструє свою ефективність.
Тож власники малого бізнесу нарешті отримують більший вибір джерел фінансування, а традиційним банкам варто звернути увагу на цей тренд, щоб не стати застарілими в новій екосистемі, де найкращий банк – не обов’язково банк.
За матеріалами Крістера Холломана
