У вересні відразу два українських банки запустили сервіси, що дозволяють отримати заробітну плату авансом. Sense Bank надав можливість оформити кредит “Зарплата раніше” в цифровому банку Sense SuperApp прямо на зарплатну картку, а Банк Власний Рахунок пропонує “Зарплату наперед” для співробітників “Сільпо”. Чим відрізняються ці сервіси між собою та від звичайних кредитних карток? Та навіщо банки запускають такі кредитні продукти?
“Зарплата раніше” від Sense Bank
Націоналізований влітку цьогоріч “Сенс Банк” взяв курс на залучення нових клієнтів та повернення тих, хто пішов на початку повномасштабного вторгнення. Нове керівництво та члени наглядової ради анонсували як частину цієї стратегії впровадження нових функцій у мобільному застосунку Sense Bank та розширення банківських сервісів. Як зазначили в банку, тепер кожен з сотень тисяч зарплатних клієнтів Sense Bank може отримати частину своєї зарплати раніше, заплативши за це “символічні 100 гривень”.
Як це працює:
- клієнт активує “Зарплату раніше” у застосунку Sense SuperApp
- він може скористатися кредитними коштами з 25 по 5 число кожного місяця у сумі від 1000 до 20 000 грн (залежить від розміру зарплати та може змінюватися банком щомісяця), які після замовлення послуги надійдуть безпосередньо на зарплатну картку
- відсоткова ставка складає 0,01% річних у разі погашення протягом пільгового періоду (до 43 днів) та 45% річних – поза пільговим періодом
- комісія складе 100 грн на місяць (якщо було витрачено більше 250 грн)
- погашення відбувається автоматично з заробітної плати (або з найближчого поповнення рахунку).
Тобто, банк надає певну фінансову подушку до зарплати, яку можна отримати зручно та швидко. Але для цього потрібно мати зарплатну картку в Сенс Банку, а розмір позики залежить від розміру зарплати.
Ця пропозиція однозначно вигідніша, ніж так звані “гроші до зарплати” від сервісів мікрокредитування, які надають миттєвий кредит на картку будь-якого банку (сума зазвичай до 25 000 грн) за відсотковою ставкою 750% і більше річних.
Як новий сервіс відрізняється від кредитної картки
Якщо порівняти умови сервісу “Зарплата раніше” з кредитною карткою того ж Сенс Банку (для прикладу, Red 2.0), то ключові відмінності – гранична сума кредитного ліміту складає 100 000 грн, а пільговий період – 62 дні. Звісно, максимальний кредитний ліміт не надається відразу – банк може переглядати суму кожні три місяці в залежності від активності користування кредиткою.
Протягом пільгового періоду відсотки за торговими операціями, здійсненими з використанням кредитної картки, не нараховуються, після завершення пільгового періоду ставка складає 45%. Також нараховується щомісячна комісія за розрахунково-касове обслуговування (РКО) в розмірі 100 грн, якщо за карткою є заборгованість на розрахункову дату від 20 гривень. Банк пропонує власникам кредитних карток такі “плюшки”, як кешбеки.
“Зарплата наперед” від Банку Власний Рахунок
Банк Власний Рахунок, що працює на ліцензії ПАТ “Банк Восток”, у вересні також запустив послугу зарплати наперед. Основна її відмінність від новинки Сенс Банку в тому, що це фінансова послуга для співробітників “Сільпо”. Нагадаємо, що ця мережа магазинів, як і Банк Власний Рахунок, входить до екосистеми Fozzy Group.
Сервіс дозволяє отримати наперед до 30% від своєї зарплати. Якщо проаналізувати українські платформи з пошуку роботи, то середня заробітна плата працівників “Сільпо” складає 13 680 грн, тобто наперед можна отримати близько 4000 грн.
Ще одна відмінність від схожої пропозиції Сенс Банку – гроші на картку можна отримати з 1 по 20 число. БВР обіцяє миттєве зарахування коштів на картку за декілька хвилин після заявки. Погашення відбувається після 20-го числа автоматично після надходження зарплати з зарплатної картки будь-якого банку, яку клієнт прив’язав у застосунку Банку Власний Рахунок.
Разова комісія за користування послугою становить 4% від суми позики. Проте у випадку, якщо клієнт не отримав зарплату чи не поповнив картку, банк зніме ще 4% від залишку заборгованості на початку наступного місяця.
Нині серед більше 264 тисяч клієнтів Банку Власний Рахунок 12 000 є працівниками “Сільпо”. Тож після тестування послуги “Зарплата наперед” вона може бути розширена на решту клієнтів.
Якщо порівняти нову послугу з кредитним лімітом БВР, то користувачам останнього пропонується до 100 000 грн (максимальна сума) з пільговим періодом до 62 днів. У пільговий період відсотки за користування кредитним лімітом не нараховуються, після завершення відсоткова ставка складе 43,1%. Кешбеки та накопичувальний рахунок для власників кредитки від БВР також доступні.
Отже, схожі на перший погляд кредитні продукти, які запустили банки нещодавно, мають ряд відмінностей і націлені на різні групи клієнтів. Проте ймовірно “зарплата наперед” стане трендом, який підхоплять й інші банки.
